“從沒想過融資能這么快、這么簡單！”近日，重慶某小微企業負責人林先生談及談及此前一筆貸款時，感慨萬分。

林先生的企業主營充電樁業務，前不久，他想趕在用電旺季前開一個新的充電站點，卻遇到了手頭資金不夠、想貸款又缺乏抵押物的難題。所幸，重慶富民銀行利用“數字人民幣+區塊鏈”技術打造的一套更簡單、更透明的融資新模式，解決了他的燃眉之急。林先生通過該行客戶端在線上提出貸款申請，并使用數字人民幣智能合約還款功能，很快獲批36萬元貸款。

有了這筆貸款，他及時支付了工程款，新站點如期開業。

林先生的幸運并非偶然。長期以來，融資難一直是制約民營小微企業、個體工商戶等中小微市場主體發展的一大瓶頸。為破解這道難題，重慶金融系統近年來以數字化技術賦能，持續提升金融服務能力和水平，打通中小微市場主體融資“最后一公里”，為實體經濟高質量發展注入了強勁的金融動能。

數據顯示，截至2026年2月末，全市普惠小微貸款余額達6509.1億元，同比增長6.8%。

構建融資服務平臺 讓企業需求與金融資源精準匹配

中小微市場主體融資難，難在哪里？

調查表明，難關主要有兩道：一是中小微市場主體普遍存在抵質押物不足、增信困難的問題，難以滿足銀行的貸款條件；二是銀企信息不對稱。中小微市場主體不了解銀行的信貸產品和貸款申請流程，銀行也不知道到哪里去找優質的中小微市場主體，不了解他們的資金需求和信用條件。

難題擺在面前，如何破？近年來，重慶金融系統全面融入數字重慶建設總體戰略，深入實施“智融惠暢”工程，全力做好數字金融這篇“大文章”。

首先是搭建平臺。重慶市委金融辦牽頭建設“渝金通”金融大腦，打造全市金融服務總入口、風險總控臺。在此基礎上，深化行業賦能，拓展多個行業金融服務平臺。譬如，各部門在行業系統中嵌入融資服務功能，與“渝金通”金融大腦對接互通，建立“四鏈融合”骨干服務體系；經信、人社、科技、大數據等部門充分挖掘企業、人才和科技等要素資源，對口推出“渝鏈貸”“渝知貸”等服務和產品。

人民銀行重慶市分行、重慶金融監管局等中央在渝金融管理部門則依托監管優勢，聯合發改部門打通資金流水數據和信用數據，推出“長江渝融通”“金渝網”“信易貸”等服務平臺，央地聯手提升產融合作水平。

通過這些舉措，重慶搭建起多層次數字化融資服務平臺，打通信用數據“孤島”，構建起全方位、智能化的“銀企”對接體系，讓企業需求與金融資源精準匹配。

以人民銀行重慶市分行持續迭代升級的“長江渝融通”線上服務平臺為例：該平臺上線普惠金融服務專區，推動銀行、擔保、保險、股權投資、債券承銷等各類金融機構上線股、貸、債、保等600余款金融產品；開通個人經營、小微企業專屬申貸入口，向全市700余家銀行網點推送，3200余名客戶經理踴躍搶單對接，實現融資需求“一鍵觸達”。截至目前，該平臺已累計為4.6萬戶小微企業發放貸款超650億元。

打造線上信貸產品，降低中小微企業融資門檻

依托數字化融資服務平臺，重慶還積極引導、推動金融機構加快推進金融產品和服務數字化轉型，不斷提升金融數字化、智慧化運行水平，讓市場主體融資更便捷，提升融資獲得率。

數據顯示，截至2025年末，全市金融機構核心業務數字化率已達到100%，法人機構“AI+”綜合場景部署覆蓋率超70%，數字金融賦能成效顯著。

金融機構一項重要的探索，就是紛紛打造線上信貸產品，破解小微市場主體缺乏足值有效抵押物的困境。

譬如，郵儲銀行重慶分行整合產品體系，創新推出郵儲“渝”系列金融服務。同時，運用大數據、云計算、人工智能等數字技術優化金融產品、服務流程和融資模式，搭建“渝”系列一碼通數字化融資對接平臺，提升市場主體融資便利化水平。小微企業等市場主體通過掃描二維碼，即可查詢契合自身需求的產品服務，在線上提交融資申請。

農行重慶市分行針對農業經營主體普遍缺少抵押物、資金需求小而急的現狀，大力推廣“惠農e貸”產品，以“信用+線上”模式重構服務流程。該產品依托大數據風控體系，實行純信用授信、線上極速辦理，無需抵押、隨借隨還，高度契合農業生產“短、頻、快”的資金需求。農戶通過農行手機銀行即可在線上申請貸款，銀行審批、放款也在線上完成，且無需抵押物，單戶額度最高可達300萬元。

今年，大足區萬古鎮天鍋村黨支部副書記曾令孝帶領村民整合零散土地，創新推行“稻藥輪作”模式，實行“一季水稻、一季川芎”。然而春耕前夕，他們卻因種苗采購、農資儲備等所需的資金不足犯起了難。恰在這時，農行重慶大足支行工作人員上門宣講政策，推介“惠農e貸”。曾令孝嘗試通過農行手機銀行申請貸款，沒想到，3天后就拿到一筆貸款，解決了燃眉之急。

類似的案例還有很多。

據了解，僅近3年，農行重慶市分行就通過“惠農e貸”累計投放貸款超20億元，支持2100余家農業經營主體發展。

重慶金融機構創新線上融資擔保服務模式，也讓不少中小微市場主體獲得了“金融活水”的滋潤。

重慶某民營企業以彩票、發票印刷為主業，今年初，因傳統紙質票據印刷業務萎縮，公司急需改造智能化設備、升級綠色印刷技術，卻面臨資金短缺的困難。想貸款吧，卻缺乏抵押物，企業負責人為此愁眉不展。

重慶宏昌融資擔保公司得知該公司的情況后，依托重慶市融資再擔保有限責任公司（下稱重慶市再擔保公司）推廣的直擔SaaS系統，精準對接其需求，并通過系統綠色通道在2個工作日內出具擔保函，3個工作日內完成放款。且審批時間較傳統模式縮短60%以上，每年擔保費率降低0.5%，較常規費率下降超50%，讓企業大幅度降低了貸款成本。

重慶市委金融辦相關負責人介紹，近年來，重慶市再擔保公司加快推動數字化轉型，構建全國政府性融資擔保數字化平臺首批省級數據分中心、再擔保業務系統和直擔SaaS系統。目前，直擔SaaS系統已覆蓋92%的體系合作機構，實現全產品、全業務流程、全線上運營。得益于數字化賦能，目前，全市政府性融資擔保體系已累計撬動擔保規模超1083億元，服務市場主體超18萬戶次。

將數據流轉化為信用價值，拓寬市場主體融資渠道

以數字化轉型服務中小微市場主體，重慶金融系統的探索還不止這些。

近年來，重慶持續將融資服務平臺整合的各類政府數據共享給金融機構，引導、鼓勵金融機構運用大數據、云計算等前沿技術搭建大數據風控平臺，創新授信模式，將數據流和知識價值轉化為信用價值，拓寬中小微市場主體融資渠道。

金融機構紛紛響應，針對不同類型中小微市場主體特點量身打造授信模式和金融產品。

譬如，工商銀行重慶市分行基于企業稅務、經營、研發投入、知識產權等數據為專精特新小微企業精準畫像，建立授信模型，創新打造線上專屬融資產品——“專精特新貸”；依托大數據風控模型，基于企業資質、經營狀況、信用記錄、創新能力等核心要素搭建授信模型，創新推出線上化、純信用信貸產品——“科創e貸”。該產品專為科技型、高新技術企業及具備創新潛力的傳統制造業小微企業服務，致力于解決這些企業普遍面臨的“輕資產”、缺抵押擔保的融資痛點。

此外，該行還以銀行流水、POS收單、支付寶、微信等數據為授信模型，創新推出“巴渝煙火貸”專屬融資產品，主要服務于專業市場、重點商圈以及餐飲、煙草等行業個體工商戶。截至2025年末，該行“巴渝煙火貸”貸款余額達82億元，貸款客戶超7000戶。

在沙坪壩區經營火鍋店的陳先生就是受益者。前段時間，陳先生急需資金改造升級火鍋門店，擴大店鋪規模，但卻苦于缺少資金。工商銀行重慶沙坪壩支行工作人員了解到他的資金需求后，快速匹配“巴渝煙火貸”，通過店鋪日常收單數據向其發放貸款300萬元。

華夏銀行重慶分行也有類似創新。近年來，該行自主研發“科技力成長評價模型”，將企業專利質量、研發投入強度、科創團隊實力、技術壁壘等“軟科技實力”全面數字化量化評估，精準轉化為可授信、可融資的“硬信用依據”。在此基礎上，依托數字化評審體系，實現貸款申請、盡調、評級、授信高效流轉，快速評估、快速審批、快速出結果。

重慶某機器人企業主要研發生產特種機器人，此前，公司在加快布局人形機器人研發、拓展海外市場過程中，曾面臨研發投入大、設備購置資金占用高、海外業務風險敞口突出等多重難題。華夏銀行快速響應，運用“科技力成長評價模型”為企業精準畫像，僅用5個工作日便為其發放3000萬元純信用貸款，有效緩解了企業研發與運營資金壓力。（來源：重慶市委金融辦）