今年5月，中國人壽在全國范圍內推出一款防癌疾病保險。據知情人士透露，與產品一同發布的，還有一份內部禁售通知。通知顯示，東北大部分地區被列為防癌疾病保險的禁售區。

　　業內人士認為，保險公司在癌癥高發地區禁售防癌險，屬于控制賠付率，減少承保虧損的行為，并不違規。但禁售只是一種象征性的風險防范，在銷售過程中很難得到切實的執行。

　　東北大面積禁售防癌險

　　5月17日，新浪微博網友@李宇暉_Huey發布了一張名為“國壽防癌疾病保險禁售地區”的截圖，截圖信息顯示，在黑龍江、吉林、遼寧三省，除了省會城市的“市區”和大連市的“市區”之外，其他地區均被規定為國壽防癌疾病保險的禁售地區。此外，還有江蘇省鹽城市阜寧縣、浙江省海寧市、遼寧省莊河市、福建省長樂市等全國18個癌癥高發區也被列為防癌疾病保險禁售地區。

　　中國人壽官網顯示，公司在東北三省共設有282個客戶服務中心。按照網上流傳的信息，在東北三省，除去哈爾濱、沈陽、長春、大連四市的30余個轄區不在禁售區之外，那么其他250個轄區被列為禁售區域。

　　對于這張禁售地區內部通知，中國人壽總公司相關負責人表示“不清楚具體情況”，并表示之后會有公開說法。但截至記者發稿時，中國人壽并未就此事進行回復。

　　據知情人士透露，網上流傳的禁售區域確實存在。

　　防癌疾病保險條款規定，凡出生二十八日以上、六十周歲以下，身體健康者均可成為防癌保險的被保險人，由本人或對其具有保險利益的人作為投保人，向公司投保。投保人自保險合同生效后被確診為癌癥的，保險公司將根據病發時間、病情，按照合同約定賠付相應額度的保險金，最高保額為15萬元。記者看到，在保險條款中，并未注明對投保人所在地區的限制。

　　記者致電禁售地點之一遼寧省莊河市國壽客服中心，客服人員稱，公司確實開發出了一款防癌疾病保險，但是莊河市暫時還沒接到開始銷售的通知。

　　禁售源于賠付率高

　　業內人士認為，國壽之所以選擇在上述區域內禁售防癌險，主要的原因是擔心賠付率過高，造成承保虧損。

　　作為高發病種之一，癌癥高額的治療費用讓很多家庭“因癌致貧”。由此，通過防癌險轉移家庭財務風險，已經越來越受到公眾關注。

　　目前我國市場上能“�！卑┌Y的保險主要有兩種：一種是包括癌癥在內的重大疾病保險，另一種是專門針對癌癥的“防癌疾病保險”。

　　一位保險業內人士告訴記者，從價格上來說，防癌險要比重疾險更便宜，一般防癌險的保費僅相當于普通重大疾病保險的1/3到1/2。就癌癥而言，防癌險保險責任相對比較單一，能夠為投保人提供全程的治療保障，確診后還能得到相對高的保額。

　　那么，更細化、更科學、更多人關注的防癌險，為何會出現禁售地區呢？

　　“最有可能的原因，就是在某些地區，癌癥的發病率比較高，銷售防癌險會是賠本生意。”一位險企人士表示。

　　北京工商大學保險系主任王緒瑾告訴記者，按常規來講，確定防癌險保費是根據地區以往發生癌癥的概率和附加保費等多項因素進行精算確定，而其中發生癌癥的概率是最主要的因素。因此，保險公司在推出防癌險時重視各地癌癥發病率，也可以理解。

　　據統計，惡性腫瘤的賠付率在重疾險所有的疾病中占比達到74.2%；而肺癌等三種惡性腫瘤則占據了重疾險賠付前十位中的三席。一般保險公司的癌癥理賠在重疾理賠中的占比均超過一半。

　　保費低，保額高，這樣的保額顯然容易受到投保人的青睞。但這對于保險公司的經營業績來說，并不是什么好事。

　　禁售僅是“象征性”

　　通常來講，禁售是源于癌癥高發區帶來的防癌險賠付率較高，但記者對比發現，國壽的禁售區域與醫療機構公布的癌癥高發區域并不完全相同。同時，業內人士表示，這種禁售只是一種象征性的風險防范，實際上很難得到執行。

　　全國腫瘤登記中心發布的《2012中國腫瘤登記年報》顯示，國壽公布的18處禁售地區并非與年報注明的癌癥高發區完全重合，包括北京、上海在內的癌癥高發大城市并不在國壽防癌險禁售區內。

　　同是癌癥高發地區，北京和上海為何不怕承保虧損？這或許與兩大城市的消費水平有關。

　　保監會統計數據顯示，2013年，北京、上海兩地的保險密度分別為4702元和3401元，。而當年全國保險密度僅為1266元。

　　保險密度是指按當地人口計算的人均保費，對保險公司來說，當地保險密度高意味著居民保險消費能力強，保險公司有比較豐富的保費來源。因此，即使癌癥發病率高，保險公司一般也不會在此地禁售防癌險。

　　在業內人士看來，國壽的禁售措施只是一種象征性的風險防范，在實際銷售過程中很難得到執行。

　　“禁售只是在一個區域內不銷售這款保險，但并不意味著投保人就完全買不到。只要投保人身體健康，符合投保條件，他可以選擇任意一個非禁售地區購買保險，即使他日后在禁售區域內得了癌癥，保險公司也會向他賠付。所以這種禁售實際上是很難得到執行的�！币晃槐ｋU業內人士如是表示。

　　“從保險公司的商業行為來說，產品發售前一定會考慮什么地方的賠付幾率比較高，從而調整自己的銷售策略�！鼻笆鲋�情人士表示，“但保險公司通常的做法是調整費率，對特定類別的投保人提高保費，而不是選擇在某一個區域內實行禁售。”(梁薇薇)