央廣網11月30日消息（記者丁玲娜）從12月1日起，個人銀行賬戶分類管理新政正式實施，個人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類賬戶，如果已有Ⅰ類賬戶，再開戶時只能是Ⅱ類、Ⅲ類戶，賬戶級別不同，功能和額度將有差異。這對每個人來說意味著什么？經濟之聲記者專門就相關熱點問題采訪了業內人士。

　　一、Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶的業務范圍有哪些？

　　Ⅰ類戶即當前個人在銀行柜面開立、現場核驗身份的全功能賬戶，可以辦理存款、存取現金、轉賬、消費和繳費、購買投資理財產品、貸款和還款等，使用范圍和金額不受限制。

　　Ⅱ類戶在原有可以辦理存款、購買銀行投資理財產品、限額消費和繳費的功能基礎上，新增可以限額存取現金、限額與非綁定賬戶轉入轉出資金（含綁定支付賬戶使用）、接受開戶銀行貸款和還款等功能。其中，經銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認開戶申請人身份的Ⅱ類戶，才可以辦理存取現金、非綁定賬戶資金轉入業務以及配發銀行卡。

　　Ⅲ類戶在原有可以辦理限額消費和繳費功能基礎上，新增限額與非綁定賬戶轉入轉出資金（含綁定支付賬戶使用）功能。其中，經銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認開戶申請人身份的Ⅲ類戶，才可以辦理非綁定賬戶資金轉入業務。Ⅲ類戶限額管理要求是：賬戶余額不得超過1000元；非綁定賬戶資金轉入日累計限額為5000元，年累計限額為10萬元；消費和繳費支付、向非綁定賬戶轉出資金等出金業務的日累計限額合計為5000元，年累計限額合計為10萬元。Ⅲ類戶任意時點的賬戶余額不得超過1000元，因賬戶計息或退款資金匯入累計余額超1000元的情況除外。

　　二、個人如何利用銀行賬戶分類管理制度管理資金？

　　三類賬戶就像是人們三個不同資金量的錢包。Ⅰ類戶是“錢箱”，個人的工資收入等主要資金來源都存放在該賬戶中，安全性要求較高，主要用于現金存取、大額轉賬、大額消費、購買投資理財產品、公用事業繳費等。Ⅱ類戶是“錢夾”，個人日常刷卡消費、網絡購物、網絡繳費通過該賬戶辦理，還可以購買開戶銀行的投資理財產品。Ⅲ類戶是“零錢包”，主要用于金額較小、頻次較高的交易，尤其適用于目前銀行采用創新技術開展的移動支付業務，例如ApplePay、三星Pay、華為Pay、HCE以及小額免密交易業務。

　　總體來說，Ⅰ類戶的特點是安全性要求高，資金量大，適用于大額支付；Ⅱ、Ⅲ類戶的特點是便捷性突出，資金量相對小，適用于小額支付，Ⅲ類戶尤其適用于移動支付等新興的支付方式。社會公眾可以根據需要，主動管理自己的賬戶，把資金量較大的賬戶設定為Ⅰ類戶，把經常用于網絡支付、移動支付的賬戶降級，或者新增開設Ⅱ、Ⅲ類戶用于這些支付，這樣既能有效保障賬戶資金安全，又能體驗各種便捷、創新的支付方式，達到支付安全性和便捷性的統一。

　　三、個人此前已經開立的存量賬戶是否會受到影響？

　　個人在2016年12月1日前已經開立的存量銀行賬戶不受影響，仍然可以正常使用，無需進行任何操作。存量銀行賬戶在日常使用中已經開通水電煤代繳、貸款和信用卡償還、銀證轉賬和快捷支付等支付和理財功能的，也不會受到任何影響，以后也可以根據需要開通相關業務。但個人如果有降低支付風險的想法和需求，也可以主動到銀行將一些與網絡支付綁定使用的賬戶進行降級，對多年不使用的賬戶進行銷戶。

　　四、個人使用網上銀行和手機銀行會受到影響嗎？

　　此前，一些銀行已經對網上銀行和手機銀行的大額轉賬進行控制，網上銀行轉賬一定金額以上的必須使用Ukey等，手機銀行轉賬也有限額規定，不得大額轉賬。因此，銀行對已經對網上銀行和手機銀行進行大額轉賬控制的，不會受到影響，但如銀行未對網上銀行和手機銀行的轉賬作任何要求的，根據此次261號文件的規定，可能就會受到影響。261號文件規定，除向本人同行賬戶轉賬外，個人通過網上銀行和手機銀行轉賬單日累積金額超過5萬元的，應當采用數字證書或者電子簽名等安全可靠的方式，原有的僅采用密碼和手機短信驗證碼的方式不能再進行大額轉賬。這一規定主要是為了保護個人銀行賬戶資金的安全。

　　五、個人信用卡的開立和使用會受到影響嗎？

　　此次文件規定的內容主要是涉及個人開立的借記賬戶（借記卡，也就是通常所稱的銀行卡），不涉及貸記賬戶，也就是信用卡，因此，信用卡的開立和使用不會受到影響。

　　六、央行是為了限制支付賬戶的使用嗎？

　　央行出臺的261號文件和302號文件主要是針對電信詐騙，是遵照黨中央、國務院有關要求，針對公安機關提供的電信詐騙案例梳理出的支付結算問題而制定，總體上看，主要是針對個人銀行賬戶而不是支付賬戶，更談不上是對支付機構和支付賬戶的限制。

　　根據公安機關反映的情況，目前電信詐騙分子作案賬戶有從銀行賬戶向支付賬戶轉移的趨勢，為此，261號文件也涉及到了對一些對支付機構的管理要求，防止不法分子在銀行賬戶嚴管的情況下，轉而通過支付賬戶進行詐騙活動。

　　七、支付寶賬戶和微信賬戶的使用受到影響嗎？

　　央行出臺的261號文件和302號文件沒有調整支付賬戶的轉賬額度，支付賬戶轉賬額度仍然按照《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》（中國人民銀行公告[2015]第43號）的規定執行，其中，對于Ⅲ類支付賬戶，余額付款交易年累積不超過20萬元（不超過支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬，下同），Ⅱ類支付賬戶余額付款交易年累積不超過10萬元，Ⅰ類支付賬戶余額付款交易自賬戶開立起累計不超過1000元。

　　唯一產生影響的是，按照261號文件的規定，自2016年12月1日起，支付機構在為客戶新開立支付賬戶時，需要約定支付賬戶的日累積轉賬限額和筆數。但是，這種約定完全是支付機構與客戶之間的自愿行為，約定多少由支付機構與客戶自行決定，央行沒有任何規定。同時，這也只針對新開立賬戶，存量賬戶不受影響。