近年來，銀行卡遭盜刷、電信詐騙等案件頻發，而信息泄露已成支付安全風險的源頭。

　　近日，中國人民銀行下發了《中國金融移動支付 支付標記化技術規范》行業標準的通知，欲從源頭防堵信息泄露。

　　央行下月啟用支付標記化，從源頭防堵信息泄露

　　據悉，央行于11月9日下發了《中國金融移動支付 支付標記化技術規范》行業標準的通知，強調自2016年12月1日起全面應用支付標記化技術。《規范》還提出了支付標記化技術的基本架構，規定了應用支付標記化技術的系統接口、安全、風險控制等要求。

　　今年7月，央行曾發布《關于進一步加強銀行卡風險管理的通知》，要求自2016年12月1日起，各商業銀行、支付機構應使用支付標記化技術。

　　“按照要求，這個月底就執行（支付標記化）了”。一位第三方支付機構人士坦言，“現在大家都基本實行這種標記化，以防止信息泄露。”

　　多位支付人士還表示，標記化處理有利于降低敏感信息的泄露風險，確保交易賬戶安全，而其所在公司已經完成或正在進行支付標記化技術方面的改造。

　　什么是支付標記化？

　　央行7月發布的通知，首次提出支付標記化技術，旨在解決銀行卡盜刷及信息泄露等問題。根據 MBA 智庫百科，支付標記化是由國際芯片卡標準化組織EMVCo于2014年發布的一項技術，通過用支付標記（Token）取代銀行卡號進行交易認證，避免卡號等信息泄露帶來的風險。

　　具體來說，支付標記使用一個唯一的數值（與主卡號保持一致，一般由13至19位的數字組成）來取代銀行卡的主帳號，同時確保該數值被限定在一個特定的商戶、渠道或者設備中使用。在銀行卡的支付交易中，支付標記替換了卡號，支付標記的有效期替換了銀行卡的有效期，可以在不影響交易處理的情況下增強交易的安全性。早在2013年，中國銀聯就已經對支付標記化進行了相關的技術研究和產品實施工作。2014年12月，中國銀聯與中國南方航空公司推出銀聯卡“一鍵支付”服務，面向南航明珠會員首次將支付標記化進行了實際應用。

　　2015 年，中國工商銀行與中國銀聯和 VISA 合作推出“HCE 云支付”信用卡產品，將支付標記運用到了信用卡服務中。今年7月，中國銀聯還發布了《中國銀聯支付標記化技術指引》，進一步對支付標記化的具體應用進行了闡釋。現在被廣泛應用的銀聯“云閃付”就集成了支付標記化的功能。以使用 Apple Pay 為例，支付標記化的過程表現為，先基于支付標記生成設備卡號，再生成與之匹配的芯片個人化數據并將其加載到手機設備上，使手機代替芯片卡完成支付。

　　中國銀聯技術部專家周明表示，支付標記化技術具有三項優勢：

　　●包含持卡人卡號與有效期等在內的敏感信息將不在交易中出現；

　　●支付標記僅可以在限定的交易場景中使用，降低了交易風險；

　　●與傳統銀行卡驗證方式相比，支付標記的靈活性更高，綜合了個人信息和設備信息驗證、支付信息附加驗證、風險等級評估等功能對交易進行合法性識別和風險管控。

　　不能忽略的交易風險

　　中國銀行業協會于7月28日發布《中國銀行卡產業發展藍皮書（2016）》，稱截至2015年底，中國銀行卡累計發卡量達56.1億張，人均持卡數為4.09張，2015年全國的銀行卡交易金額為1420.8萬億元人民幣。

　　報告同時指出，盡管銀行卡欺詐交易金額的同比增速遠低于銀行卡業務量的增速，但隨著互聯網行業的快速發展，欺詐風險逐漸向線上交易轉移。在以往的線下交易中，銀行卡被復制盜刷是高發案件。而在線上交易中，盡管不存在銀行卡被復制盜刷的風險，但是交易仍需提供卡號和有效期，很容易給欺詐團體帶來可乘之機。

　　除此之外，移動支付的興起帶來了新的支付技術和模式，尤其是第三方快捷支付，在給人們提供便利的同時，也給風險管控帶來了新的挑戰。銀行卡專業委員會主任、交通銀行副行長侯維棟表示，截至2015年底，國內市場上持牌的第三方支付公司約有270家，市場主體的增加進一步提高了監管難度，增加了支付風險。

　　據悉，目前市場上一些第三方支付機構在完成授權時，只需提供銀行卡號和預留手機號碼就可以辦理，犯罪分子可以通過騙取驗證碼或者掛失手機號等方式獲得支付授權，把錢轉走。

　　而隨著移動終端的普及，針對移動支付的病毒也大量出現。從交易方式到交易終端，整個環節中“陷阱”一直存在，這就要求支付環節的各個參與者都加強風險管控。

　　中國人民大學法學院教授劉俊海也曾表示：“真實、準確、完整、精準的海量金融信息直接關系到廣大消費者的財產安全與人身安全，此類信息泄露比普通的個人信息泄露更有危害性，后果也更嚴重。”

　　一些行業個人信息泄露事件頻發，不法分子利用泄露數據刻畫客戶身份并實施精準詐騙，信息泄露成為資金犯罪的基本作案條件和支付風險源頭。

　　支付標記化能否免于信息泄露？

　　《規范》稱，“近年來，國內商業銀行，非銀行支付機構等為保護支付敏感信息，提升支付安全，防范信息泄露和欺詐交易，在移動支付業務中逐步引入了支付標記化技術，通過支付標記限定，從源頭遏制信息泄露，最大程度上保障用戶交易安全。”

　　那么，采用支付標記化技術后，持卡人是否能免于信息泄露呢？

　　此前，銀聯方面的分析指出，采用支付標記化方案后，商戶可以通過“支付標記”來替換主賬號PAN信息，且該支付標記可限定在該商戶下單獨使用，從而消除相應風險。

　　上述樂富支付相關業務負責人也分析表示，標記化處理有利于降低敏感信息的泄露風險，從而降低用戶遭遇欺詐交易的幾率，而技術改造將給公司商戶和廣大持卡人的資金安全增加一道保障。

　　與傳統交易中的卡號傳遞過程相比，支付標記替代了卡號、有效期等敏感信息，從源頭上避免了信息的泄露。同時，通過限定標記的使用場景，如交易類型、使用次數、支付渠道、商戶名稱、數字錢包服務提供商等，即使支付標記本身被泄露，影響范圍也很有限。

　　此外，一張主卡可以生成多個標記，任何一個標記發生泄露或者存儲該標記的設備丟失后，該標記可以被禁用，從而減少了補卡的麻煩。

　　支付標記過程也同樣支持動態驗證技術，允許持卡人在某些場景下減少輸入敏感信息進行身份驗證的頻次。而被廣泛應用的二維碼支付，也可以因支付標記而變得更加安全。在此場景下，移動應用會生成一個含有支付標記、標記有效期等數據在內的二維碼，這個標記將被設置為單次有效且有時間限定。對于掃碼支付的持卡人來說，這樣就不必擔心支付信息被泄露了。

　　對使用者而言，盡管交易過程中多了“支付標記”這一步，但整個過程發生在后臺，對使用者的體驗不會造成影響。但也因為這“透明”的一步，交易風險得以降低。

　　不過，支付標記化有利于降低敏感信息的泄漏風險，從而降低用戶遭遇欺詐交易的幾率，但能否做到完全避免信息泄露目前尚不得而知，技術推出后還有待檢驗。但可以肯定的是，支付標記技術的實施，其初衷一定是從源頭管控加上政策監管來防范風險事件的發生，同時促進行業的積極創新，確保交易賬戶更安全。

　　保護銀行卡信息安全，你還應注意哪些？