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　　信用“貸”動精準扶貧——青海省囊謙縣探索金融扶貧新模式

　　日前，青海省進入采挖蟲草季。在中國農業銀行青海省囊謙縣支行，東壩鄉吉賽村村支書落義像往年一樣，將一摞紅色的小本子交到了行長伍榮手上，這些小本子是吉賽村所有村民的“農牧戶信用證”，上面寫明了村民的家庭人口、貸款種類、信用等級、貸款額度等信息，作為農業銀行在批貸時的重要依據。

　　根據調研，今年囊謙農行通過農戶小額扶貧貸款，針對吉賽村593戶村民放貸270萬元。吉賽村是囊謙縣37個“信用村”之一，經過連續數年的努力，囊謙縣已經摸索出一整套培育農牧民信用意識的金融扶貧措施，為創建省級“信用縣”以及實施精準扶貧打下了堅實的基礎。

　　破解“兩難”扶貧助困

　　囊謙縣是一個半農半牧的國家級貧困縣，農牧民貸款有兩大難：貸款難，擔保難。在每年農牧民最需要用錢的時候，家用緊缺的牧民就該著急了。為期50天的蟲草采集是家庭收入的重要來源，要進山挖蟲草，必須準備衣物、食物和交通工具，必要的開銷只能靠借。囊謙縣的民間借貸比較活躍，農牧民長期習慣于通過熟人借貸，利息高達30%。

　　6月13日，記者走進吉賽村村民查多家，“我們村今年繼續從農行貸款，分到我們家的有3萬多元，為準備采挖蟲草花了2萬多。”查多說。他所說的貸款，就是囊謙農行推出的小額貸款，首先吉賽村以村集體為單位整體貸款，村拿到錢后分到社，社分到組，組再分給村民。

　　今年，囊謙縣扶貧開發局對建檔立卡貧困戶貸款進行基準利率貼息補助，貧困戶只需要在來年償還本金即可，這樣的優惠力度使貧困農牧民遠離高利貸。

　　如何解決擔保問題？囊謙農行決定以縣支農擔保基金為保障，村委會為承貸主體，“整村包貸，統貸統還”，充分利用農牧民各種補助資金，在村民向村委會授權同意的情況下，當個人無法償還貸款時，由村委會負責扣除補助資金，償還借款人的農戶小額貸款。

　　這樣，整村農牧民群眾在最需要資金的時候，能夠低成本獲得融資，有效解決了金融機構對農牧戶貸款覆蓋面不廣、農牧戶因未及時獲取融資造成返貧率高的問題。

　　培育信用環環相扣

　　培養農牧民的“信用意識”，是一個長期的過程。

　　去年，囊謙縣政府成立了“信用縣”創建工作領導小組，由縣長歐格擔任組長。

　　囊謙縣農行以東壩鄉吉賽村為試點所打造的“東壩模式”，在發放農戶小額信用貸款方面產生了極強的示范效應。囊謙農行直接參與了農牧民信用貸款調查摸底、資信評估、貸款發放和收回的全過程，“為了簡化貸款辦理流程，我們客戶經理要走村入戶調查，深入村、社收集資料，辦理貸款不收任何費用。”伍榮行長介紹道，“同時為了用款更靈活，我們規定在核定最高額度和最長期限內，借款人可隨借隨還。”

　　以“東壩模式”為基礎，在2013年至2016年期間，囊謙農行累計創評8806戶“信用戶”、37個“信用村”、6個“信用鄉鎮”。截至今年6月，囊謙農行連續7年貸款不良率為零，即每年給農牧民放出去的貸款，都按時歸還。“這是一個了不起的成績。”中國人民銀行玉樹州中心支行助理經濟師旦周嘉措評價道。

　　囊謙縣副縣長普措格來向記者表示：“在‘信用縣’創建過程中，最大的成果就是讓農牧民群眾有了信用意識，勇于貸款，積極還款，少了等靠要的思想。”（本報記者 蔣新軍）

　　責任編輯：雍敏